Apa itu Compound Interest (Bunga Majemuk)?

Sebelumnya Anda mungkin pernah mendengar istilah “compounding interest” namun belum paham apa itu compounding interest atau bunga majemuk. Berikut ini akan dijelaskan pengertian compound interest secara lengkap.

Compound interest (bunga majemuk) adalah bunga yang tidak hanya berlaku untuk pokok awal investasi atau pinjaman, tetapi juga untuk bunga yang terkumpul dari periode sebelumnya. Dengan kata lain, bunga majemuk melibatkan perolehan, atau kewajiban, bunga atas bunga Anda.

Kekuatan penggabungan (compounding) membantu sejumlah uang tumbuh lebih cepat daripada jika hanya bunga sederhana yang dihitung berdasarkan pokok saja. Dan semakin besar jumlah periode compounding, semakin besar pula pertumbuhan bunga majemuk.

Untuk tabungan dan investasi, bunga majemuk adalah sahabat Anda, karena bunga ini melipatgandakan uang Anda dengan kecepatan yang lebih cepat. Namun, jika Anda memiliki utang, penggabungan bunga yang Anda miliki dapat membuat pelunasannya semakin sulit.

Cara Kerja Compound Interest

Compound interest atau bunga majemuk dihitung dengan mengalikan jumlah pokok awal dengan satu ditambah suku bunga tahunan yang dinaikkan ke jumlah periode majemuk dikurangi satu. Total pokok awal atau jumlah pinjaman kemudian dikurangi dari nilai yang dihasilkan.

Rumus untuk menghitung bunga majemuk adalah sebagai berikut:

Bunga majemuk = jumlah total pokok dan bunga di masa depan (atau nilai masa depan) dikurangi jumlah pokok saat ini (atau nilai sekarang)

= [P (1 + i) n ] – P

= P [(1 + i) n – 1]

Dimana:

P = pokok

i = tingkat bunga tahunan

n = jumlah periode penggabungan

Sebagai contoh, ambil pinjaman 3 tahun sebesar $10.000 dengan suku bunga 5%, yang dibungakan setiap tahun. Berapa jumlah bunganya? Dalam kasus ini, bunganya adalah:

$10.000 [(1 + 0,05) 3 – 1] = $10.000 [1,157625 – 1] = $1.576,25

Kekuatan Compound Interest

Karena bunga majemuk mencakup bunga yang terakumulasi pada periode sebelumnya, bunga tersebut tumbuh dengan laju yang terus meningkat.

Bunga majemuk dapat meningkatkan hasil investasi secara signifikan dalam jangka panjang. Selama 10 tahun, simpanan sebesar $100.000 yang menerima bunga tahunan sederhana sebesar 5% akan menghasilkan total bunga sebesar $50.000. Namun, jika simpanan yang sama memiliki tingkat bunga majemuk bulanan sebesar 5%, bunga akan bertambah hingga sekitar $64.700. Sementara bunga majemuk adalah bunga atas bunga, bunga kumulatif adalah penjumlahan dari semua pembayaran bunga.

Periode Compound Interest

Periode pemajemukan adalah interval waktu antara saat bunga ditambahkan ke akun. Bunga dapat dimajemukan setiap tahun, setengah tahunan, triwulanan, bulanan, harian, terus-menerus, atau berdasarkan basis lainnya.

Bunga pada suatu rekening dapat bertambah setiap hari tetapi hanya dikreditkan setiap bulan. Bunga baru akan mulai menghasilkan bunga tambahan setelah bunga dikreditkan, atau ditambahkan ke saldo yang ada. Jadwal frekuensi compounding standar biasanya diterapkan pada instrumen keuangan:

• Rekening tabungan dan rekening pasar uang : Jadwal compounding yang umum digunakan untuk rekening tabungan di bank adalah harian.
• Sertifikat deposito (CD) : Jadwal frekuensi compounding CD yang umum adalah harian atau bulanan.
• Obligasi Seri I : Bunga dibayarkan dua kali setahun, atau setiap enam bulan.
• Pinjaman : Untuk banyak pinjaman, bunga sering kali dimajemukkan setiap bulan. Namun, bunga majemuk dapat disebut dengan nama yang berbeda, seperti “kapitalisasi bunga” untuk pinjaman mahasiswa.
• Kartu kredit : Bunga kartu sering kali dibebankan setiap hari, yang dapat bertambah dengan cepat.

Frekuensi Periode Compounding

Pembungaan bunga yang lebih sering menguntungkan investor atau kreditor. Bagi peminjam, yang terjadi justru sebaliknya. Aturan dasarnya adalah semakin tinggi jumlah periode pembungaan, semakin besar jumlah bunga majemuk.

Compounding Intereset: : Mulailah Menabung Sejak Dini

Kaum muda sering kali lalai menabung untuk masa pensiun. Mereka mungkin memiliki pengeluaran lain yang mereka rasa lebih mendesak dengan lebih banyak waktu untuk menabung. Namun, semakin awal Anda mulai menabung, semakin besar bunga majemuk yang dapat menguntungkan Anda, bahkan dengan jumlah yang relatif kecil.

Menabung dalam jumlah kecil dapat memberikan hasil yang besar di kemudian hari—jauh lebih banyak daripada menabung dalam jumlah yang lebih besar di kemudian hari. Berikut ini salah satu contoh dampaknya.

Katakanlah Anda mulai menabung $100 per bulan pada usia 20 tahun. Anda memperoleh penghasilan rata-rata 4% per tahun, yang dibungakan setiap bulan selama 40 tahun. Anda memperoleh penghasilan $151.550 pada usia 65 tahun. Investasi pokok Anda hanya $54.100.

Kembaran Anda tidak mulai berinvestasi hingga berusia 50 tahun. Mereka menginvestasikan $5.000 pada awalnya, kemudian $500 per bulan selama 15 tahun, yang juga menghasilkan laba majemuk bulanan rata-rata 4%. Pada usia 65 tahun, kembaran Anda hanya memperoleh $132.147, dengan investasi pokok sebesar $95.000.

Saat Anda mencapai batas tabungan 45 tahun—dan saudara kembar Anda telah menabung selama 15 tahun—saudara kembar Anda akan memiliki lebih sedikit, meskipun mereka akan menginvestasikan kira-kira dua kali lipat dari investasi pokok Anda.

Logika yang sama berlaku untuk membuka rekening pensiun individu dan memanfaatkan rekening pensiun yang disponsori perusahaan. Mulailah lebih awal dan konsisten dengan pembayaran Anda untuk mendapatkan manfaat maksimal dari compounding.

Kelebihan dan Kekurangan Compounding Interest

Kelebihan:

• Dapat membantu membangun kekayaan jangka panjang dalam bentuk tabungan dan investasi
• Mengurangi risiko penyusutan kekayaan
• Compounding dapat membantu Anda saat melakukan pembayaran pinjaman

Kekurangan:

• Berlaku untuk konsumen yang melakukan pembayaran minimum atas pinjaman berbunga tinggi atau utang kartu kredit
• Pengembalian dikenakan pajak
• Sulit untuk menghitung

Penjelasan mengenai Keuntungannya

• Dapat membantu membangun kekayaan jangka panjang dalam bentuk tabungan dan investasi : Compounding memberikan keuntungan bagi Anda ketika menyangkut investasi dan tabungan, karena pengembalian Anda akan menghasilkan pengembalian.
• Mengurangi risiko susutnya kekayaan: Pertumbuhan eksponensial bunga majemuk juga penting dalam mengurangi faktor-faktor yang mengikis kekayaan, seperti kenaikan biaya hidup, atau inflasi yang mengurangi daya beli.
• Compounding dapat membantu Anda saat melakukan pembayaran pinjaman: Jika Anda melakukan lebih dari pembayaran minimum, Anda dapat memanfaatkan kekuatan compounding untuk menghemat total bunga.

Uraian tentang Kekurangannya

• Berlaku untuk konsumen yang melakukan pembayaran minimum atas pinjaman berbunga tinggi atau utang kartu kredit: Jika Anda hanya membayar minimum, saldo Anda dapat terus bertambah secara eksponensial sebagai akibat dari bunga majemuk. Inilah cara orang terjebak dalam “siklus utang.”
• Pengembalian dikenakan pajak : Pendapatan dari bunga majemuk dikenakan pajak sesuai tingkat pajak Anda kecuali uang tersebut berada dalam rekening yang dilindungi pajak.
• Sulit dihitung: Menghitung bunga sederhana cukup mudah, tetapi menghitung bunga majemuk memerlukan lebih banyak matematika. Mungkin lebih mudah menggunakan kalkulator daring.

Compound Interest dalam Investasi

Seorang investor yang memilih rencana investasi kembali dividen (DRIP) rekening pialang pada dasarnya menggunakan kekuatan compounding dalam investasi mereka.

Investor juga bisa mendapatkan bunga majemuk dengan membeli obligasi tanpa kupon . Penerbitan obligasi tradisional memberikan investor pembayaran bunga berkala berdasarkan ketentuan awal penerbitan obligasi. Karena pembayaran ini dibayarkan dalam bentuk cek, bunga tidak majemuk.

Obligasi tanpa kupon tidak mengirimkan cek bunga kepada investor. Sebaliknya, jenis obligasi ini dibeli dengan harga diskon dari nilai aslinya dan tumbuh seiring waktu. Penerbit obligasi tanpa kupon menggunakan kekuatan compounding untuk meningkatkan nilai obligasi sehingga mencapai harga penuhnya saat jatuh tempo.

Tools untuk Menghitung Bunga Majemuk

Anda dapat menggunakan beberapa alat untuk membantu Anda menghitung bunga majemuk, termasuk Microsoft Excel atau program aplikasi sejenis lainnya.

Kesimpulan

Efek jangka panjang bunga majemuk pada tabungan dan investasi memang dahsyat. Karena bunga majemuk menumbuhkan uang Anda jauh lebih cepat daripada bunga tunggal, bunga majemuk merupakan faktor utama dalam meningkatkan kekayaan. Bunga majemuk juga mengurangi kenaikan biaya hidup yang disebabkan oleh inflasi.

Bagi kaum muda, compund interest menawarkan peluang untuk memanfaatkan nilai waktu uang. Ingat, saat memilih investasi bahwa jumlah periode bunga majemuk sama pentingnya dengan suku bunga.